Como se tornar um milionário – O poder dos juros compostos
Introdução
O “grande” filósofo pós-moderno Sacha Baron Cohen (também conhecido como Ali G, Borat ou agora Brüno), em uma entrevista com o grande Economista John Kenneth Galbraith, perguntou qual era a receita para se tornar um milionário. A grande resposta do pensador foi: “Tudo o que você precisa é juntar 1 milhão de libras” (o programa se passava na Inglaterra).
Normalmente textos que começam com a palavra “milionário” são textos para programas de marketing de rede (você se lembra das “pirâmides de dinheiro”), mas a proposta deste texto não é demonstrar um caminho fácil e arriscado, e sim um caminho mais comprido, mais doloroso, porém garantido.
No mundo das finanças, existe uma antiga relação chamada de risco-retorno, que postula que quanto maior o risco de um investimento, maior o seu potencial de retorno (e também de perda), e vice-versa.
Sendo assim, este artigo irá tratar de uma alternativa de baixo risco, e também de baixo retorno, onde, na equação de retorno sobre o seu investimento, a estratégia será a de trabalhar o fator tempo, e não o retorno.
Ou seja, ao invés de buscar alternativas onde você investe R$1.000,00 hoje para ganhar R$2.000,00 amanhã, vamos falar em estratégias com um prazo bem mais longo, e um retorno não tão atrativo, mas garantido.
Download da Planilha de Investimento
Este texto vai usar, como parte de sua estruturação e argumento (leia-se: “processo de convencimento”), uma planilha que você poderá baixar clicando aqui:
Planilha de Simulação de Grana.xls
Como usar a planilha
O processo de aprendizado vai acontecer na prática, com a utilização da planilha. O primeiro passo será preencher os campos marcados em amarelo.
Campos para preenchimento da planilha
No campo “Investimento Inicial”, você deve preencher quanto dinheiro tem atualmente, e que poderia começar investindo. Como esta quantia já começa a render desde agora, traz grandes resultados no longo prazo.
Depois, preencha investimento mensal, ou seja, quanto você pode guardar por mês, pode ser desde R$10,00 até R$10.000,00 (e é importante enxergar o impacto destes números nos resultados abaixo).
E o último passo é preencher o campo dos “Juros no Ano”, ou seja, quanto vai render o investimento em que você aplicará seu dinheiro. No exemplo vamos utilizar a taxa de 12%, que é conservadora para cálculos de longo prazo.
Obs: você não deve preencher os outros campos, pois senão estragará a fórmula da planilha (embora você seja livre para usar a planilha como quiser)
Resultados e Aprendizados
Por vezes tentei repassar estes conhecimentos através de palestras ou textos, mas até hoje nada foi tão conclusivo quanto mostrar esta planilha em ação. Sendo assim, segue um guia dos principais aprendizados, obtidos a partir dos resultados que tiver em sua planilha.
Obs: usei alguns valores padrão no artigo, mas depois você pode adaptar para sua realidade.
A importância de economizar
O primeiro aprendizado mostra o primeiro passo para se tornar um milionário, que foi brilhantemente traduzido pelo Sr. Robert Kiyosaki: “Gaste menos do que você ganha“.
Você poderá notar, na coluna “Quantia ao final do ano”, ela representa o quanto você teria, se investisse os valores digitados, ao final de cada um dos anos.
Quantia acumulada em 10 anos
Nos valores que colocamos, começando com R$0,00 e investindo R$1.000,00 mensais, ao final de 5 anos você teria R$80.000,00.
Isto significa que, toda vez que você gasta menos do que você ganha, sobra dinheiro, e se toda vez que sobrar você investir, você acumula dinheiro
É uma ideia simples, mas que não é fácil de colocar em prática, mas até o final do artigo espero ter lhe convencido da importância.
O poder dos juros compostos
Outra informação que a planilha torna clara, é o poder que os juros compostos, ou seja, o reinvestimento de todo o dinheiro que você tem, mais o que rendeu, gera como resultado ao longo do tempo.
Podemos observar, ainda no nosso exemplo, que juntando apenas R$1.000,00 por mês, você consegue seu 1 milhão de reais antes de 25 anos de poupança. Experimente variar o quanto você guarda por mês.
O poder dos juros compostos
Outro aspecto importante dos juros compostos, é que você pode perceber também que, apesar da planilha mostrar os resultados de 5 em 5 anos, o crescimento do valor acumulado é cada vez maior, pois quanto mais dinheiro você acumula, maior é o retorno que você tem.
O dinheiro trabalha por você
Boa parte das pessoas que sonham em se tornar milionárias, são pessoas que querem ganhar dinheiro sem trabalhar. Nossa proposta não é falar disso, mas pelo menos garanto que alguma coisa sem trabalhar você consegue ganhar.
As colunas chamadas “Conta linear” e “Dinheiro ganho sem esforço” servem para mostrar a vantagem de se aplicar dinheiro em investimentos que pagam juros, pois este dinheiro é todo fruto do valor aplicado.
Dinheiro ganho sem esforço
A conta linear é uma conta simples, número de meses multiplicados pelo valor guardado por mês. Já o dinheiro ganho sem esforço significa o quanto de juros adicionais você ganharia no mesmo período.
No primeiro ano, o valor acumulado é de apenas R$650,00 – e talvez fosse melhor mesmo colocar o dinheiro debaixo do colchão. Mas já no segundo ano, são R$2.800,00 que você ganha, pelo simples fato de guardar dinheiro.
Retorno
Outro fator importante é o que chamei na planilha de “Renda passiva por mês”, que está marcada em vermelho.
Esta coluna é a que acho mais interessante, pois ela mostra o quanto você conseguiria ganhar por mês, se tirasse apenas o rendimento do valor que você tem aplicado.
No nosso exemplo, com a taxa de 12% ao ano, ao final do primeiro ano, com mais de R$12.000,00 acumulados, você consegue R$120,00 por mês (novamente, sem trabalhar).
Renda passiva mensal
Não parece muito interessante, mas será que, após 10 anos investindo, não seria interessante ter R$200.000,00 no banco, rendendo R$2.000,00 sem trabalhar?
Ok, mas cadê o meu milhão?
A proposta aqui foi apresentar alguns conceitos básicos que se aplicam à realidade de qualquer um. Os números na planilha podem ser ajustados para cada situação específica, e espero que ela possa ajudar de alguma forma o seu planejamento.
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Muito interessante! Parabéns!
Texto imperdível para quem quer saber mais sobre o mercado financeiro!
Muito interessante a matéria. O maior problema é economizar a quantidade prometida pro mensal.
Muito legal, acho que vou começar a pensar melhor nisso!
Muito bom e educativo o texto. No entanto, acredito que 12% não seja uma taxa conservadora, principalmente para o longo prazo (mais de vinte anos), uma vez que é improvável atingir tal retorno utilizando instrumentos de renda fixa.
6% a 8,5% seria conservador.
Obrigado pela dica, Sr. Lara.
Pessoal, lembrem que vocês podem variar a taxa de retorno. Sugiro que sigam a dica de nosso leitor, quando no planejamento de longo prazo.
O TEXTO TA BACANA, MAS ACHO QUE 12% AO ANO NOS DIAS ATUAIS, COM A NOVA MUDANÇA DO LULA A RESPEITO DAS POUPANÇAS NÃO REPRESENTA MAIS A REALIDADE…
ELE ESTA BEM SIMPLES, ACHO QUE É O COMEÇO DE UMA PROPOSTA!
bjoss
Muito bom, mas não vou usar, gosto de usar ciências humanas e filosóficas nas minhas aplicações…
Muito bacana o texto. Uso esta planilha desde nosso primeiro papo sobre investimentos. Como o Sr. Robert Kiyosaki citou em seu livro: “Não aprendemos sobre educação financeira na escola”. Considero muito importante ter pessoas dispostas a ajudar e contribuir, com um assunto tão pouco falado, nos dias de hoje.
Uma resalva, seu daltonico, a cor da planilha é laranja e não vermelho. Até o Thiago acertaria essa
E a inflação? Ela deveria entrar na conta também, pois daqui à 20 anos, 1 milhão, com inflação anual na faixa de 5%, teria um poder de compra equivalente a uns R$377.000,00 hoje.
Jamais esperaria que esse dia fosse chegar. Isadora dando esporro nas contas do Kenneth! O pior é que a conta está certa. Meus parabéns Isa.
Achei conveniente prosseguir com esse assunto em http://espaiabrasa.wordpress.com/
[...] Recomendo a todos aqueles que estejam na busca do seu primeiro milhão, que leiam o texto (http://www.administracaoegestao.com.br/investimentos/como-se-tornar-um-milionario-o-poder-dos-juros-…), já que ele explica de forma simples como planejar este futuro. O autor oferece, ainda, uma [...]
Kenneth,
Excelente texto. Ao que parece, fazer as pessoas acreditarem que isso é possível (convencimento), como vc fez muito bem, é o mais importante, pois os números são inegáveis.
O padrão de gastos de um indivíduo é fruto, também, das suas escolhas pessoais, que por vezes ignoram a lógica básica de não gastar mais do que se ganha.
Abç.
Muito bom Kenneth!! Esse é o tipo de conceito que dificilmente as pessoas entendem.
Além da premissa básica que o Rodrigo disse, sigo isso desde que conheci!!
Abç.
Adorei o texto, vc me convenceu. Só que acho 12% aa muito, a poupança rende 6% + TR com a vantagem da isençao de imposto de renda até 50mil, ainda tem o que a Isadora falou. Mais vale mesmo gastar menos do que ganha e fazer alguma economia, nem que seja embaixo do colchão. ahahahahahahahahah
Srs. a idéia de poupar e investir sempre foi e será muito interessante, só acho que esta idéia de correr em busca do rendimento da poupança é uma verdadeira furada, que é garantido é com toda certeza, mais se temos outros produtos que aceleram a seus rendimentos, mesmo correndo algum risco, porque não estudar mais sobre investimento e sair deste triste realidade de 6% mais TR. e tentar um fundo de investimento, se você não sabe nada sobre o assunto acesse o google e pesquise “investimentos BB, CAIXA, ou outro banco qualquer ex. http://www44.bb.com.br/appbb/portal/voce/ep/inv2/fnd/FundosInvestimentosDinam.jsp depois veja – https://www13.bb.com.br/appbb/portal/voce/ep/inv2/fnd/rnt/GFI7.jsp?tipo=01 – meus amigos só este ano este fundo “BB Ações Const Civil” já rendeu 202% é verdade confira. obs. as maiores crises econêmica até hoje foi em 1939 e em 2008, não dar para ter esse pavor todo de perder. PENSE BEM, ESTUDE SOBRE ESTE ASSUNTO.
Sr. Uitaesse,
Acredito que seu comentário seja válido para argumentar contra o conservadorismo do 6% + TR, mas a forma como argumentou ignora muita coisa.
Mostrar o rendimento de um único fundo, no período de um único ano não é referência para investir neste. A análise deve ser feita a mais longo prazo, principalmente vendo a performance do fundo ao longo do tempo.
E mesmo assim, pode haver o problema do Viés de Sobrevivência (link em inglês)
Abraços, e obrigado pela contribuição
Sr.Kenneth Correia,
Gostei da sua observação, mais desde que a Bolsa esva no ridículo patamar de 39.000 que venho estudando o sobe e desce que na verdade praticamente só subiu, que em 2010 não seja tão bem o quanto 2009 não sei, pode até ser melhor visto que o pais vai ganhar uma grande infra estrutura por causa da copa em 2014, se os leitores quiserem verificar neste link abaixo de apnas um banco no caso o Banco do Brasil, veras o quanto é interessante aplicar am fundo de investimento, aplicações mensais que variam de R$50,00 a r$300 dependendo do banco é claro, tenham cuidados apenas com a taxa adm.
vejam.https://www13.bb.com.br/appbb/portal/voce/ep/inv2/fnd/rnt/GFI7.jsp?tipo=01
Srs. o ato de economizar e investir, vem desde os primordios 8000 anos A.C. Na Babilônia Arkad um homem humilde que começou muito cedo a economizar tornou-se o homem mais rico da Babilônia, tanto que o próprio rei pediu que ele ministrasse palestras de como economizar e invertir para o resto da população, de maneira rustica mais que não mudou quase nada nos dias atuais a ciência de investir parace muito como quando começou. a vocês meus amigos recomendo, não deixem de lerem o livro “O HOMEM MAIS RICO DA BABILÔNIA” é a cartilha do ABC para quem quer começar. valeu…
DISSO EU JÁ SABIA MAIS E MELHOR QUARDAR O DINHEIRO EM CASA,TA MAIS SEGURO, COM OS ROUBOS DOS BANCOS NÃO DÁ PRA CONFIAR.
E OLHA QUE RALAMOS PRA ECONOMIZAR, A MELHOR FORMA E EM CASA SÓ NÃO SAIA GRITANDO NA RUA.TENHO MUITO DINHEIRO!!!!!!!!!!!!!!!!!!
EU SOU MAIS EU,PENSE E VC VERA QUE TUDO E POSSIVEL
Ainda prefiro a poupança ao colchão por diversos motivos. Um deles é que as chances de assalto ainda são maiores que as chances de um segundo golpe como o do Collor.