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Blog sobre Investimentos e Mercado Financeiro

Como se tornar um milionário – O poder dos juros compostos

Introdução

O “grande” filósofo pós-moderno Sacha Baron Cohen (também conhecido como Ali G, Borat ou agora Brüno), em uma entrevista com o grande Economista John Kenneth Galbraith, perguntou qual era a receita para se tornar um milionário. A grande resposta do pensador foi: “Tudo o que você precisa é juntar 1 milhão de libras” (o programa se passava na Inglaterra).

Normalmente textos que começam com a palavra “milionário” são textos para programas de marketing de rede (você se lembra das “pirâmides de dinheiro”), mas a proposta deste texto não é demonstrar um caminho fácil e arriscado, e sim um caminho mais comprido, mais doloroso, porém garantido.

No mundo das finanças, existe uma antiga relação chamada de risco-retorno, que postula que quanto maior o risco de um investimento, maior o seu potencial de retorno (e também de perda), e vice-versa.

Sendo assim, este artigo irá tratar de uma alternativa de baixo risco, e também de baixo retorno, onde, na equação de retorno sobre o seu investimento, a estratégia será a de trabalhar o fator tempo, e não o retorno.

Ou seja, ao invés de buscar alternativas onde você investe R$1.000,00 hoje para ganhar R$2.000,00 amanhã, vamos falar em estratégias com um prazo bem mais longo, e um retorno não tão atrativo, mas garantido.

Download da Planilha de Investimento

Este texto vai usar, como parte de sua estruturação e argumento (leia-se: “processo de convencimento”), uma planilha que você poderá baixar clicando aqui:

Planilha de Simulação de Grana.xls

Como usar a planilha

O processo de aprendizado vai acontecer na prática, com a utilização da planilha. O primeiro passo será preencher os campos marcados em amarelo.

Campos para preenchimento da planilha

Campos para preenchimento da planilha

No campo “Investimento Inicial”, você deve preencher quanto dinheiro tem atualmente, e que poderia começar investindo. Como esta quantia já começa a render desde agora, traz grandes resultados no longo prazo.

Depois, preencha investimento mensal, ou seja, quanto você pode guardar por mês, pode ser desde R$10,00 até R$10.000,00 (e é importante enxergar o impacto destes números nos resultados abaixo).

E o último passo é preencher o campo dos “Juros no Ano”, ou seja, quanto vai render o investimento em que você aplicará seu dinheiro. No exemplo vamos utilizar a taxa de 12%, que é conservadora para cálculos de longo prazo.

Obs: você não deve preencher os outros campos, pois senão estragará a fórmula da planilha (embora você seja livre para usar a planilha como quiser)

Resultados e Aprendizados

Por vezes tentei repassar estes conhecimentos através de palestras ou textos, mas até hoje nada foi tão conclusivo quanto mostrar esta planilha em ação. Sendo assim, segue um guia dos principais aprendizados, obtidos a partir dos resultados que tiver em sua planilha.

Obs: usei alguns valores padrão no artigo, mas depois você pode adaptar para sua realidade.

A importância de economizar

O primeiro aprendizado mostra o primeiro passo para se tornar um milionário, que foi brilhantemente traduzido pelo Sr. Robert Kiyosaki: “Gaste menos do que você ganha“.

Você poderá notar, na coluna “Quantia ao final do ano”, ela representa o quanto você teria, se investisse os valores digitados, ao final de cada um dos anos.

Quantia acumulada em 10 anos

Quantia acumulada em 10 anos

Nos valores que colocamos, começando com R$0,00 e investindo R$1.000,00 mensais, ao final de 5 anos você teria R$80.000,00.

Isto significa que, toda vez que você gasta menos do que você ganha, sobra dinheiro, e se toda vez que sobrar você investir, você acumula dinheiro

É uma ideia simples, mas que não é fácil de colocar em prática, mas até o final do artigo espero ter lhe convencido da importância.

O poder dos juros compostos

Outra informação que a planilha torna clara, é o poder que os juros compostos, ou seja, o reinvestimento de todo o dinheiro que você tem, mais o que rendeu, gera como resultado ao longo do tempo.

Podemos observar, ainda no nosso exemplo, que juntando apenas R$1.000,00 por mês, você consegue seu 1 milhão de reais antes de 25 anos de poupança. Experimente variar o quanto você guarda por mês.

O poder dos juros compostos

O poder dos juros compostos

Outro aspecto importante dos juros compostos, é que você pode perceber também que, apesar da planilha mostrar os resultados de 5 em 5 anos, o crescimento do valor acumulado é cada vez maior, pois quanto mais dinheiro você acumula, maior é o retorno que você tem.

O dinheiro trabalha por você

Boa parte das pessoas que sonham em se tornar milionárias, são pessoas que querem ganhar dinheiro sem trabalhar. Nossa proposta não é falar disso, mas pelo menos garanto que alguma coisa sem trabalhar você consegue ganhar.

As colunas chamadas “Conta linear” e “Dinheiro ganho sem esforço” servem para mostrar a vantagem de se aplicar dinheiro em investimentos que pagam juros, pois este dinheiro é todo fruto do valor aplicado.

Dinheiro ganho sem esforço

Dinheiro ganho sem esforço

A conta linear é uma conta simples, número de meses multiplicados pelo valor guardado por mês. Já o dinheiro ganho sem esforço significa o quanto de juros adicionais você ganharia no mesmo período.

No primeiro ano, o valor acumulado é de apenas R$650,00 – e talvez fosse melhor mesmo colocar o dinheiro debaixo do colchão. Mas já no segundo ano, são R$2.800,00 que você ganha, pelo simples fato de guardar dinheiro.

Retorno

Outro fator importante é o que chamei na planilha de “Renda passiva por mês”, que está marcada em vermelho.

Esta coluna é a que acho mais interessante, pois ela mostra o quanto você conseguiria ganhar por mês, se tirasse apenas o rendimento do valor que você tem aplicado.

No nosso exemplo, com a taxa de 12% ao ano, ao final do primeiro ano, com mais de R$12.000,00 acumulados, você consegue R$120,00 por mês (novamente, sem trabalhar).

Renda passiva mensal

Renda passiva mensal

Não parece muito interessante, mas será que, após 10 anos investindo, não seria interessante ter R$200.000,00 no banco, rendendo R$2.000,00 sem trabalhar?

Ok, mas cadê o meu milhão?

A proposta aqui foi apresentar alguns conceitos básicos que se aplicam à realidade de qualquer um. Os números na planilha podem ser ajustados para cada situação específica, e espero que ela possa ajudar de alguma forma o seu planejamento.



Kenneth Corrêa possui graduação em Administração de Empresas pela Universidade Federal de Mato Grosso do Sul (UFMS - 2004) e Pós-Graduação em Gestão Empresarial pela Fundação Getúlio Vargas (FGV - 2006). É Diretor Comercial e de Tecnologia do Grupo WTW, à frente das empresas Gestão Ativa - Soluções Web, 80 20 Marketeria Digital, e Mais Empresas que atuam nas áreas de Desenvolvimento de Sites, SEO (Otimização para buscadores), Marketing Digital e eCommerce. Foi professor do Instituto de Ensino Superior da FUNLEC (IESF) e da Universidade Anhanguera-Uniderp, ambas em Campo Grande - MS. Possui experiência na área de Administração, atuando principalmente nas seguintes áreas: planejamento estratégico, gestão de projetos, marketing e recursos humanos.




Comentários:

43 Respostas
  1. Luiza disse:

    Muito interessante! Parabéns!
    Texto imperdível para quem quer saber mais sobre o mercado financeiro!

  2. Kris disse:

    Muito interessante a matéria. O maior problema é economizar a quantidade prometida pro mensal.

  3. Marjolly disse:

    Muito legal, acho que vou começar a pensar melhor nisso!

  4. Jiraya Lara disse:

    Muito bom e educativo o texto. No entanto, acredito que 12% não seja uma taxa conservadora, principalmente para o longo prazo (mais de vinte anos), uma vez que é improvável atingir tal retorno utilizando instrumentos de renda fixa.

    6% a 8,5% seria conservador.

  5. Obrigado pela dica, Sr. Lara.

    Pessoal, lembrem que vocês podem variar a taxa de retorno. Sugiro que sigam a dica de nosso leitor, quando no planejamento de longo prazo.

  6. isadora disse:

    O TEXTO TA BACANA, MAS ACHO QUE 12% AO ANO NOS DIAS ATUAIS, COM A NOVA MUDANÇA DO LULA A RESPEITO DAS POUPANÇAS NÃO REPRESENTA MAIS A REALIDADE…
    ELE ESTA BEM SIMPLES, ACHO QUE É O COMEÇO DE UMA PROPOSTA!

    bjoss

  7. Lobo Thunder disse:

    Muito bom, mas não vou usar, gosto de usar ciências humanas e filosóficas nas minhas aplicações…

  8. antonio disse:

    Muito bacana o texto. Uso esta planilha desde nosso primeiro papo sobre investimentos. Como o Sr. Robert Kiyosaki citou em seu livro: “Não aprendemos sobre educação financeira na escola”. Considero muito importante ter pessoas dispostas a ajudar e contribuir, com um assunto tão pouco falado, nos dias de hoje.

    Uma resalva, seu daltonico, a cor da planilha é laranja e não vermelho. Até o Thiago acertaria essa :P

  9. isadora disse:

    E a inflação? Ela deveria entrar na conta também, pois daqui à 20 anos, 1 milhão, com inflação anual na faixa de 5%, teria um poder de compra equivalente a uns R$377.000,00 hoje.

  10. Jiraya Lara disse:

    Jamais esperaria que esse dia fosse chegar. Isadora dando esporro nas contas do Kenneth! O pior é que a conta está certa. Meus parabéns Isa.

    Achei conveniente prosseguir com esse assunto em http://espaiabrasa.wordpress.com/

  11. Rodrigo disse:

    Kenneth,

    Excelente texto. Ao que parece, fazer as pessoas acreditarem que isso é possível (convencimento), como vc fez muito bem, é o mais importante, pois os números são inegáveis.
    O padrão de gastos de um indivíduo é fruto, também, das suas escolhas pessoais, que por vezes ignoram a lógica básica de não gastar mais do que se ganha.

    Abç.

  12. Edgames disse:

    Muito bom Kenneth!! Esse é o tipo de conceito que dificilmente as pessoas entendem.
    Além da premissa básica que o Rodrigo disse, sigo isso desde que conheci!!
    Abç.

  13. Anna disse:

    Adorei o texto, vc me convenceu. Só que acho 12% aa muito, a poupança rende 6% + TR com a vantagem da isençao de imposto de renda até 50mil, ainda tem o que a Isadora falou. Mais vale mesmo gastar menos do que ganha e fazer alguma economia, nem que seja embaixo do colchão. ahahahahahahahahah

  14. UITAESSE disse:

    Srs. a idéia de poupar e investir sempre foi e será muito interessante, só acho que esta idéia de correr em busca do rendimento da poupança é uma verdadeira furada, que é garantido é com toda certeza, mais se temos outros produtos que aceleram a seus rendimentos, mesmo correndo algum risco, porque não estudar mais sobre investimento e sair deste triste realidade de 6% mais TR. e tentar um fundo de investimento, se você não sabe nada sobre o assunto acesse o google e pesquise “investimentos BB, CAIXA, ou outro banco qualquer ex. http://www44.bb.com.br/appbb/portal/voce/ep/inv2/fnd/FundosInvestimentosDinam.jsp depois veja – https://www13.bb.com.br/appbb/portal/voce/ep/inv2/fnd/rnt/GFI7.jsp?tipo=01 – meus amigos só este ano este fundo “BB Ações Const Civil” já rendeu 202% é verdade confira. obs. as maiores crises econêmica até hoje foi em 1939 e em 2008, não dar para ter esse pavor todo de perder. PENSE BEM, ESTUDE SOBRE ESTE ASSUNTO.

  15. Sr. Uitaesse,

    Acredito que seu comentário seja válido para argumentar contra o conservadorismo do 6% + TR, mas a forma como argumentou ignora muita coisa.

    Mostrar o rendimento de um único fundo, no período de um único ano não é referência para investir neste. A análise deve ser feita a mais longo prazo, principalmente vendo a performance do fundo ao longo do tempo.

    E mesmo assim, pode haver o problema do Viés de Sobrevivência (link em inglês)

    Abraços, e obrigado pela contribuição

  16. UITAESSE disse:

    Sr.Kenneth Correia,
    Gostei da sua observação, mais desde que a Bolsa esva no ridículo patamar de 39.000 que venho estudando o sobe e desce que na verdade praticamente só subiu, que em 2010 não seja tão bem o quanto 2009 não sei, pode até ser melhor visto que o pais vai ganhar uma grande infra estrutura por causa da copa em 2014, se os leitores quiserem verificar neste link abaixo de apnas um banco no caso o Banco do Brasil, veras o quanto é interessante aplicar am fundo de investimento, aplicações mensais que variam de R$50,00 a r$300 dependendo do banco é claro, tenham cuidados apenas com a taxa adm.
    vejam.https://www13.bb.com.br/appbb/portal/voce/ep/inv2/fnd/rnt/GFI7.jsp?tipo=01

  17. UITAESSE disse:

    Srs. o ato de economizar e investir, vem desde os primordios 8000 anos A.C. Na Babilônia Arkad um homem humilde que começou muito cedo a economizar tornou-se o homem mais rico da Babilônia, tanto que o próprio rei pediu que ele ministrasse palestras de como economizar e invertir para o resto da população, de maneira rustica mais que não mudou quase nada nos dias atuais a ciência de investir parace muito como quando começou. a vocês meus amigos recomendo, não deixem de lerem o livro “O HOMEM MAIS RICO DA BABILÔNIA” é a cartilha do ABC para quem quer começar. valeu…

  18. jo disse:

    DISSO EU JÁ SABIA MAIS E MELHOR QUARDAR O DINHEIRO EM CASA,TA MAIS SEGURO, COM OS ROUBOS DOS BANCOS NÃO DÁ PRA CONFIAR.
    E OLHA QUE RALAMOS PRA ECONOMIZAR, A MELHOR FORMA E EM CASA SÓ NÃO SAIA GRITANDO NA RUA.TENHO MUITO DINHEIRO!!!!!!!!!!!!!!!!!!
    EU SOU MAIS EU,PENSE E VC VERA QUE TUDO E POSSIVEL

  19. Ainda prefiro a poupança ao colchão por diversos motivos. Um deles é que as chances de assalto ainda são maiores que as chances de um segundo golpe como o do Collor.

  20. caique disse:

    ler isso foi muito interessante agora tenho como fazer o meu proprio dinheiro se mutiplicarem mais………… muito obrigado pela opinião

  21. Leandro G. disse:

    Existem riscos de qualquer forma, mas o melhor arriscar ganhando, doque não movimentar nada…
    gostei da dica.

  22. Erika Reis disse:

    Olá, Kenneth.
    Gostaria de saber se os rendimentos que constam dessa planilha de simulação de investimentos, são líquidos ou brutos?
    Obrigada!

  23. Olá Erika,

    Os rendimentos na planilha devem ser sempre os líquidos. Estes que estão na planilha-padrão, são apenas ilustrativos.

  24. Tony D' Cesar disse:

    Discussão interessante. Jô esse argumento ñ cola né? Assalto a bco?…
    Todo correntista tem seu patrimônio segurado cabeçudo! Mudando d assunto, percebi q alg1s consideram a simulação do Kenneth otimista d+, outros consideram irreais por diversas justificativas tais como inflação, tx. juros dentre outros, alg1s preferem outros tipos d investimentos como guardar dinheiro no colçhão… Em suma, investimento é estilo. Os cautelosos e conservadores preferem a poupança devido ao risco inexistente e retorno garantidos, mas fazem vista grossa ao longo prazo. Já os agressivos preferem outros tipos de investimentos, objetivando maiores retornos no menor intervalo de tempo possível, sem preocupação excessiva com os riscos. Tudo depende d qto vc tem p/ investir, qual prazo esperado d retorno, fatores externos… Não apontarei aqui (como muitos fizeram) um tipo d investimento ideal haja vista as particularidaes d cada caso. Agora, na minha opinião (agressivo), se o investidor dispor d um bom capital líquido, ele tende a ter uma maior prababilidade de sucesso investindo em ações, desde q siga o seguinte príncípio: comprar ações não tão valorizadas (baixa) para vendê-las qdo a demanda superar a oferta (alta).

  25. edder disse:

    Tenho 20,000,00 em CDB 5,000,00 em LCI e 4,000,00 na Poupança e consigo guardar 1,300,00 por mês, pretendo chegar ao meu primeiro milhão aos 40 anos, hoje tenho 25 anos será que consigo?

  26. Edder,

    Você chegou a baixar a planilha para fazer uma simulação?

    Lancei R$29.000 de investimento inicial e R$1.300 mensais, investidos a 12% ao ano e daqui a 15 anos (com 40), você teria: R$ 771.628,59

  27. Bruno disse:

    Mas onde acho uma aplicação que rende 12% ao ano???

  28. Olá caro Bruno,

    Com o cenário atual de juros do país, para conseguir investimentos de mais de 9% ao ano, vai precisar diversificar, inserindo um pouco mais de risco em sua carteira (ações, câmbio, multimercados, etc…).

    Sugiro a leitura deste artigo sobre tipos de fundos de investimento.

  29. leonardo lobo disse:

    aÍ BRUNO, JÁ OUVIU FALAR NO FOREX?sERIA UMA BOA.oU NOS CLUBES DE INVESTIMENTOS.dÁ UMA PESQUISADA.

  30. mozart disse:

    gostaria de saber o porque de no primeiro ano eu ganhar 646 e no segundo ano eu ganhar proximo a 2200 pois se 12000 e 646…24000 deveria ser 1300 e nao 2200…que aumento e este e o que causa tal aumento me intriga…

  31. allan kleber sou de picui-pb disse:

    karanba meu coisa enteresante né isso vai servi pra mim e vc q ta olhando vlow pela dica meus parabéns,que deus us a bençoes vcs que ta lendo nao pelo o dinheiro mas sim pra deus…

  32. Mozart,

    A mágica está exatamente aí! Você vai acumular mais rendimentos, por que você ganha um percentual do total, e o total aumentou, logo, a renda aumenta!!

    Este é o PODER dos juros compostos!

  33. Felipe Pimentel disse:

    Meu amigo, “1 milhão de reais antes de 25 anos de poupança” ????
    Com o Marketing de Rede eu consigo isso em 5 anos.
    Eu, se fosse você, reconsideraria sua visão sobre a indústria do Marketing Multinível (MMN), que, aliás, o Sr. Robert Kiyosaki apóia (e muito) essa indústria.

    “… meu Pai Pobre sempre dizia: “Vá para a escola, obtenha boas notas, consiga um trabalho bem remunerado, trabalhe duro, não gaste mais do que ganha, economize, fuja das dívidas, consiga uma boa aposentadoria.
    Meu Pai Rico dizia: Provavelmente não chegará a ser rico dessa maneira porque muito pouca gente fica rica seguindo esse plano”
    Robert Kiyosaki

    E você pode comprovar isso nesse video do próprio Kiyosaki:
    http://www.youtube.com/watch?v=ZcpiYJlglnw

    E esse outro video pode te mostrar a diferença (de uma maneira mais descontraída) entre Marketing de Rede X Pirâmides de Dinheiro:
    http://www.youtube.com/watch?v=fB4TRzRInX0&feature=related

    Basicamente, a diferença entre uma e outra é que o Marketing de Rede não é ilegal e possui produtos e serviços. Uma empresa de MMN é como se fosse um grande supermercado que possui produtos de alta qualidade (pois ela não gasta dinheiro com Distribuidora, Atacadista, Varejista e Mídia), onde ela te bonifica diretamente por fazer uma compra pessoal e construir uma organização.

    Outro dado interessante é que o Marketing de Rede representa 26% do PIB dos EUA (ou seja, mais que 1/4 do PIB norte-americano), 16% do PIB japonês e 12% do PIB italiano. É uma indústria que cresce a cada dia enquanto vivemos uma crise mundial. E no Brasil, essa indústria está apenas começando (representa 0,5% do PIB brasileiro).
    Sei disso, pois faço parte de uma empresa de MMN com um plano de compensação incrível e que está arrebentando no Brasil.

    E vou repetir, meu amigo, que se eu fosse você, reconsideraria essa visão que por incrível que pareça (sem querer te ofender), ainda pode ser a visão do Pai Pobre, como coloca Kiyosaki no seu livro e nesse vídeo que postei.

    Um grande abraço!

  34. Felipe Pimentel disse:

    Ah uma outra coisa…

    Não desconsidero seu conselho não, ok ?
    Acho super válido qualquer tipo de investimento.
    Falo isso por fazer Gestão Empresarial e entender um pouco dessa área também.
    Sucesso à todos!

  35. Amigo Felipe,

    Muito bacana seu apoio ao MMN, espero seu print da conta bancária daqui a 5 anos, e depois daqui a 25 anos, aí comparamos, o que acha?

    Melhor ainda, vamos pegar a conta corrente média das pessoas que tentaram a vida no MMN e comparar com as que pouparam?

    Seu comentário é bacana, e fala bastante sobre retorno, mas não vamos esquecer do RISCO.

  36. william disse:

    utópico.
    na prática não se aplica a quem é assalariado.
    tal prática foi praticada desde primórdios pelos agiotas, que iniciaram seu capital com heranças (por exemplo), e passaram a economizar o próprio juro que estariam recebendo dos devedores.

    como bem lembrou os anteriores… nos dias atuais, somente as financeiras e suas regras, que concretizam esse sonho de guardar dinheiro e acumular. Às pessoas assalariadas e suas necessidades mensais, não lhe é permitido tal atitude, uma vez que as contas sempre aumentam, o salário não acompanha (inflação).

    Sds

    William

  37. william disse:

    tb não recomendo o MMN, devido ser uma ferramenta de algumas indústrias colocarem produtos supérfluos o mercado e usar uma terminologia de ‘promessas’ para participantes que sempre se veem como empresários, mas que tem que ser consumidores, para permanecer ativos na fantasiosidade MMN.
    Detalhe: Nenhum consumidor, permanece consumindo as mesmas coisas supérfluas. E se chega a consumir tanto, acabará por perder boa parte de sua vida em outras situações.
    Além do fato, de conseguir um abandono social – amigos deixam de relacionar-se pela insistência pela compra de supérfluos.

    Outro detalhe: Nunca apareceram na mídia, cases de milionários do MMN. Quando há uma divulgação, é na própria propaganda da rede, ou seja, puro engodo. Os mesmos que emprestam hoje, seus nomes pra essas redes, são os que reclamam e não recomendam no futuro.

    Sds

    William

  38. Yoda disse:

    Nesse ritmo se chega a 1 milhão quando 1 milhão não valer mais porcaria nenhuma.
    Inútil.

    Outra coisa… tá, você chegou em 1 milhão poupando… beleza… e agora? Agora nada né, pois se gastar volta a ser da ralé, se poupar, continuarás rico no banco e pobre na vida.

    Quer ser rico? Tenha uma boa ideia, gaste esse 1k/mês tentando montar um negócio, quebre a cara 1000 vezes, não desista. Eventualmente você fará sucesso. Seu negócio crescerá e aí sim, você ganhará 1 milhão por ano em rendimentos e poderá se considerar rico.

    E se não conseguir? paciência… a maioria não consegue.

  39. Welingthon Batista disse:

    Muito ótimo a explicação, porém como alguns colegas aqui já mencionaram, 12% é de fato irreal na atualidade, importantissimo também nesses tipos de investimento é recalcularmos a taxa de infração projetada, para cada ano, uma vez que 1 milhão hoje, não vale tanto quanto á, daqui 20 ou 25 anos!
    abraço

  40. Daiane disse:

    Tá…muito interessante…mas onde que o nosso dinheiro irá render 12% ao ano?

    Atualmente os juros da poupança é de 0,5 ou menos! Então dá uns 6% aproximadamente ao ano.

    O que fazer? Quero depositar todo mês mas pensei tambem em comprar titulos ou investir em tesouro…qual o melhor?

    Att

  41. Olá Daiane,

    O texto é um pouco antigo, da época que este era o ganho anual médio com fundos de investimentos.

    Sobre depositar todo mês, se você não tiver nada (ou tiver pouco) para começar, eles vão fazer mais diferença que o rendimento por si só. Esta política de poupar é que é interessante.

    Sobre títulos, quais seriam? Se forem títulos do tesouro são todos a mesma coisa.

  42. charles disse:

    to querendo começar um planejamento de guarda dinheiro mas não sei por onde
    começar. qual banco por onde eu devo começar com um investimento de 1000 reais por mês investindo por dez anos. eu acho interessante juros composto mas não sei por onde começar

  43. Izaú Lima disse:

    Interessante artigo! Muito elucidador.

    É pena que poucos percebam a importância desse tema.

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