Confesso que comecei a análise com um pouco de preconceito, esperando um pouco de “mais do mesmo” e nada para me espantar, eu iria oferecer apenas algumas sugestões para a equipe de desenvolvimento. Mas pelo contrário, o programa trouxe diversas funcionalidades bacanas, principalmente a conciliação bancária, que pode ser integrada com arquivos OFX e outros formatos padronizados.

Ainda não sou um heavy-user, mas hoje, no primeiro dia do ano, vou começar a utilizar em paralelo com o Microsoft Money, analisando sua versão de degustação por 30 dias. Assim que terminar meu período de degustação, faço uma atualização neste post.

Pontos Positivos:

- A página inicial de login já apresenta um resumo de balanço e saldo
- A ferramenta de Contas Fixas permite que seja desenvolvido um orçamento para todo o ano
- O módulo de Cartão de Crédito permite criar os lançamentos, depois poder conciliar a fatura e pagar
- Eles criaram um conceito de Cofrinho, que é a definição de uma data e um total que a pessoa deseja acumular. Aí mostra visualmente o quanto falta para atingir o valor. Fantástico para controle de metas!!

- Gostei também do sistema de lembretes, que já mostra o lembrete no dia definido, em destaque
- O site apresenta algumas dicas de controle financeiro de fácil acesso
- Gostei da lógica de separar Gerenciador Financeiro de Lançamentos Financeiros, e a possibilidade de agendar/efetivar pagamentos por estes 2 acessos diferentes

- A integração com o arquivo OFX do Banco do Brasil funcionou PERFEITAMENTE!

- A integração com o arquivo OFC do HSBC idem!
- Os gráficos oferecidos não são exagerados, focando exatamente naqueles de uso necessário para o dia-a-dia e para uma análise de mais longo prazo

- Precificação: o custo/benefício está bem bacana e o sistema está se utilizando da estratégia freemium de uma forma muito legal

Pontos Negativos:

- A integração com o arquivo OFX do Santander não funcionou, parece por ser um problema de geração do arquivo no Internet Banking do Santander.
- Senti falta de uma plataforma para controle dos investimentos. Poderia ter um tipo de conta INVESTIMENTO que não precisasse colocar número da conta, nem nada, e que pudesse ser atualizado o saldo (nada de controle por número de quotas, como o Money). E o sistema geraria um gráfico, além de mostrar na home qual o saldo dos investimentos da pessoa.
- Falta integração de dados com outros Gerenciadores Financeiros Pessoais (Money, Quicken) – Poderia utilizar o formato padrão QIF
- Cadastro de Bancos: o sistema mostra alguns bancos pré-cadastrados, mas não todos. Poderia haver algo que pelo menos já consultasse os bancos pelo número ou pelo código.
- O botão de sair precisa que eu clique para confirmar. Se que cliquei em SAIR, quero SAIR

Sugestões de funcionalidades e estratégias:

- A empresa está com um ótimo conteúdo em sua conta do Twitter: @bonusweb – então poderia puxar as últimas do Twitter dentro da plataforma
- Achei que poderia informar na página de conciliação, um roteiro rápido de como conseguir o extrato em cada banco.
- Dar mais destaque à função de conciliação bancária (que achei o ponto alto do sistema)
- Colocar um widget com um gráfico do Dólar e IBOVESPA direto na home, que o usuário possa habilitar/desabilitar seria legal para acompanhar, já que é uma ferramenta de dia-a-dia

O pessoal da Digitho Brasil está de parabéns pela nova versão Web do Bônus – Controle Financeiro Pessoal.

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UPDATE (15/05/2011): Segue vídeo explicando como usar as planilhas:

UPDATE (01/01/2011): Segue a apresentação utilizada:

Relembrando do livro “Pai Rico, Pai Pobre”, de Robert Kiyosaki, acessei o site dele: Rich Dad.

Lá vi que ele havia atualizado a planilha de controle financeiro (em inglês), e resolvi fazer a planilha de Controle Financeiro Pessoal (português).

Esta planilha é bacana, pois não há um foco nos detalhes e centavos de receitas e despesas, mas sim uma visão geral das despesas e receitas mensais, e sobre os ativos e passivos, permitindo um planejamento de longo prazo.

Planilha financeira pessoal - clique na imagem para baixar

A planilha contém também um bloco de análise, onde são dadas várias dicas em relação aos seus resultados.

Uma observação importante é em relação aos ACESSÓRIOS (tradução de “Doodads”), dentro dos ATIVOS, o que é fruto de uma eterna luta de Kiyosaki, que defende que Ativos são aqueles com potencial de retorno, fazendo de um carro, por exemplo, um gerador de despesas. Para a contabilidade, seriam todos ativos.

Abra a planilha, faça uma estimativa breve de seus gastos, seu patrimônio, suas dívidas, e simule algumas situações. Experimente inserir uma dívida de compra de uma casa, ou da abertura de uma empresa, ou mesmo tirar o seu salário (se você for mandado embora), e poderá exercitar sua mente, analisando diferentes cenários financeiros.

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Segue o vídeo da palestra:

E os slides utilizados:

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7. A Teoria de Adam para o Mercado Financeiro

O curso está disponível na plataforma de ensino à distância – Tutorar – e contém AULAS EM VÍDEO de como investir.

É só acessar e fazer seu cadastro gratuito, depois receber um email de confirmação, completar seu cadastro e buscar: Como Investir

Espero que gostem!! Aguardo feedback!!

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O “grande” filósofo pós-moderno Sacha Baron Cohen (também conhecido como Ali G, Borat ou agora Brüno), em uma entrevista com o grande Economista John Kenneth Galbraith, perguntou qual era a receita para se tornar um milionário. A grande resposta do pensador foi: “Tudo o que você precisa é juntar 1 milhão de libras” (o programa se passava na Inglaterra).

Normalmente textos que começam com a palavra “milionário” são textos para programas de marketing de rede (você se lembra das “pirâmides de dinheiro”), mas a proposta deste texto não é demonstrar um caminho fácil e arriscado, e sim um caminho mais comprido, mais doloroso, porém garantido.

No mundo das finanças, existe uma antiga relação chamada de risco-retorno, que postula que quanto maior o risco de um investimento, maior o seu potencial de retorno (e também de perda), e vice-versa.

Sendo assim, este artigo irá tratar de uma alternativa de baixo risco, e também de baixo retorno, onde, na equação de retorno sobre o seu investimento, a estratégia será a de trabalhar o fator tempo, e não o retorno.

Ou seja, ao invés de buscar alternativas onde você investe R$1.000,00 hoje para ganhar R$2.000,00 amanhã, vamos falar em estratégias com um prazo bem mais longo, e um retorno não tão atrativo, mas garantido.

Download da Planilha de Investimento

Este texto vai usar, como parte de sua estruturação e argumento (leia-se: “processo de convencimento”), uma planilha que você poderá baixar clicando aqui:

Planilha de Simulação de Grana.xls

Como usar a planilha

O processo de aprendizado vai acontecer na prática, com a utilização da planilha. O primeiro passo será preencher os campos marcados em amarelo.

Campos para preenchimento da planilha

No campo “Investimento Inicial”, você deve preencher quanto dinheiro tem atualmente, e que poderia começar investindo. Como esta quantia já começa a render desde agora, traz grandes resultados no longo prazo.

Depois, preencha investimento mensal, ou seja, quanto você pode guardar por mês, pode ser desde R$10,00 até R$10.000,00 (e é importante enxergar o impacto destes números nos resultados abaixo).

E o último passo é preencher o campo dos “Juros no Ano”, ou seja, quanto vai render o investimento em que você aplicará seu dinheiro. No exemplo vamos utilizar a taxa de 12%, que é conservadora para cálculos de longo prazo.

Obs: você não deve preencher os outros campos, pois senão estragará a fórmula da planilha (embora você seja livre para usar a planilha como quiser)

Resultados e Aprendizados

Por vezes tentei repassar estes conhecimentos através de palestras ou textos, mas até hoje nada foi tão conclusivo quanto mostrar esta planilha em ação. Sendo assim, segue um guia dos principais aprendizados, obtidos a partir dos resultados que tiver em sua planilha.

Obs: usei alguns valores padrão no artigo, mas depois você pode adaptar para sua realidade.

A importância de economizar

O primeiro aprendizado mostra o primeiro passo para se tornar um milionário, que foi brilhantemente traduzido pelo Sr. Robert Kiyosaki: “Gaste menos do que você ganha“.

Você poderá notar, na coluna “Quantia ao final do ano”, ela representa o quanto você teria, se investisse os valores digitados, ao final de cada um dos anos.

Quantia acumulada em 10 anos

Nos valores que colocamos, começando com R$0,00 e investindo R$1.000,00 mensais, ao final de 5 anos você teria R$80.000,00.

Isto significa que, toda vez que você gasta menos do que você ganha, sobra dinheiro, e se toda vez que sobrar você investir, você acumula dinheiro

É uma ideia simples, mas que não é fácil de colocar em prática, mas até o final do artigo espero ter lhe convencido da importância.

O poder dos juros compostos

Outra informação que a planilha torna clara, é o poder que os juros compostos, ou seja, o reinvestimento de todo o dinheiro que você tem, mais o que rendeu, gera como resultado ao longo do tempo.

Podemos observar, ainda no nosso exemplo, que juntando apenas R$1.000,00 por mês, você consegue seu 1 milhão de reais antes de 25 anos de poupança. Experimente variar o quanto você guarda por mês.

O poder dos juros compostos

Outro aspecto importante dos juros compostos, é que você pode perceber também que, apesar da planilha mostrar os resultados de 5 em 5 anos, o crescimento do valor acumulado é cada vez maior, pois quanto mais dinheiro você acumula, maior é o retorno que você tem.

O dinheiro trabalha por você

Boa parte das pessoas que sonham em se tornar milionárias, são pessoas que querem ganhar dinheiro sem trabalhar. Nossa proposta não é falar disso, mas pelo menos garanto que alguma coisa sem trabalhar você consegue ganhar.

As colunas chamadas “Conta linear” e “Dinheiro ganho sem esforço” servem para mostrar a vantagem de se aplicar dinheiro em investimentos que pagam juros, pois este dinheiro é todo fruto do valor aplicado.

Dinheiro ganho sem esforço

A conta linear é uma conta simples, número de meses multiplicados pelo valor guardado por mês. Já o dinheiro ganho sem esforço significa o quanto de juros adicionais você ganharia no mesmo período.

No primeiro ano, o valor acumulado é de apenas R$650,00 – e talvez fosse melhor mesmo colocar o dinheiro debaixo do colchão. Mas já no segundo ano, são R$2.800,00 que você ganha, pelo simples fato de guardar dinheiro.

Retorno

Outro fator importante é o que chamei na planilha de “Renda passiva por mês”, que está marcada em vermelho.

Esta coluna é a que acho mais interessante, pois ela mostra o quanto você conseguiria ganhar por mês, se tirasse apenas o rendimento do valor que você tem aplicado.

No nosso exemplo, com a taxa de 12% ao ano, ao final do primeiro ano, com mais de R$12.000,00 acumulados, você consegue R$120,00 por mês (novamente, sem trabalhar).

Renda passiva mensal

Não parece muito interessante, mas será que, após 10 anos investindo, não seria interessante ter R$200.000,00 no banco, rendendo R$2.000,00 sem trabalhar?

Ok, mas cadê o meu milhão?

A proposta aqui foi apresentar alguns conceitos básicos que se aplicam à realidade de qualquer um. Os números na planilha podem ser ajustados para cada situação específica, e espero que ela possa ajudar de alguma forma o seu planejamento.

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Olá,

Possuo uma renda familiar mensal de R$9.000,00 e minhas contas fixas mensais são de R$5.000,00. Não sei onde vai parar o restante do dinheiro, que todo mês falta.

Você pode me ajudar?

Maria da Silva

Minha resposta serve para ela e para você, leitor.

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Olá cara leitora,

O ideal é fazer um controle dia-a-dia das entradas e saídas de dinheiro de toda a família.

Cada um que tenha dinheiro na família tem que registrar tudo o que gasta (e o que ganha, não esquecer) em uma caderneta, celular, e uma pessoa fica responsável por anotar tudo em uma planilha do Excel, com os campos:

Controle de Despesas no Excel

A descrição significa com o que foi gasto o dinheiro, e a categoria são os “grupos” de gastos, por exemplo: lazer, saúde, moradia, veículo, estudos, etc…

Com três meses de dados anotados, você vai ter uma boa idéia para onde está indo seu dinheiro, e identificar os pontos onde pode reduzir os gastos.

Fazendo os cálculos totais por categoria, fica mais fácil ainda saber quais são os gastos mais representativos, e também você vai se assustar com o quanto é gasto com pequenas despesas.

Obs: perceba que até pequenos gastos, como os R$0,80 de churros são anotados, para não deixar passar nada.

Quando começar a sobrar dinheiro, aí chega a hora de investir.

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Por que de vermelho já basta o Papai Noel

Final do ano chegando, 13º depositado na conta, adicional de férias, bônus, e em alguns casos até o fantasioso 14º salário ou plano de participação nos resultados da empresa. Nada como um final de ano para vermos o saldo da conta corrente com 3, 4 e até 5 dígitos. No dia-a-dia durante o ano, estamos sempre no limite, gastando tudo que se recebe, e de vez em quando tendo até que apelar para o cartão de crédito, ou então um empréstimo rápido. Pelo menos agora parece que vai sobrar algum dinheiro.
Natal, Ano Novo, festa, viagem, reforma na casa, matrículas, o IPTU e o IPVA. Ao mesmo tempo em que surge uma série de receitas, aparecem também mais despesas do que estamos acostumados. Se não desaparece tudo apenas nos presentes para os parentes, e naquela ceia de natal caprichada, mais um motivo para que se faça uma viagem, ou compre artigos de luxo com os quais não estamos acostumados.
Qualquer semelhança com fatos reais não é mera coincidência. A maior parte dos brasileiros costuma gastar todo mês um montante equivalente a seus rendimentos. E isso vale para quem ganha 3, 6 ou 20 salários mínimos. Mesmo que durante o ano sejamos capazes de viver com uma quantia fixa, assim que essa quantia aumenta, automaticamente nossos gastos também aumentam.
Mesmo com algumas despesas das citadas acima, onde alguns enxergam todos estes gastos como estritamente necessários, pode ser um excelente passo para começar a poupar. O controle das despesas é muito mais fácil do que se pensa, e com algumas dicas simples, veja como você pode começar a economizar hoje:

•    O primeiro passo é fazer um controle financeiro pessoal, colocando no papel o que você ganha e gasta. Ao final de um mês anotando todos estes gastos (seja num software de controle financeiro pessoal, numa planilha do excel, e até mesmo num caderninho preto), você ficará surpreso com o quanto tem sido gasto com artigos fúteis, e muitas vezes despesas desnecessárias;
•    Faça uma lista de todos que você precisa presentear, inclua o amigo secreto da empresa, da igreja e até o da família. Com a lista em mãos, defina um valor máximo para cada presente, calcule o total que irá gastar (mais um susto!), e vá às compras com a lista em mãos;
•    No final do ano, todos estão querendo comprar, isto permite não só que as lojas aumentem seus preços, mas que também você perca seu poder de negociação. Se puder, procure adiar as compras para o período logo após o natal, onde os descontos são ainda muito maiores;
•    Para os lojistas, o cartão de débito tem um custo de no mínimo 5% da mercadoria. Se você trabalhar com cheque, você pode conseguir esses 5% como desconto no preço final da mercadoria;
•    Se seu emprego permitir e a escola das crianças também, e você quer viajar, procure viajar nos períodos de baixa temporada, assim você poderá economizar nas passagens, estadia e alimentação;
•    E a dica mais importante é a de não contrair dívidas, incluindo cartão de crédito, empréstimos rápidos e principalmente o cheque especial. O custo destes empréstimos é maior que o rendimento das melhores aplicações, então, se tiver algo guardado, é melhor saldar as dívidas, para não gastar tudo com juros.

Com essas dicas em mente, procure colocar pelo menos duas ou três em prática, você vai ver como pode aproveitar melhor seu salário e as receitas adicionais de final de ano, mas é importante lembrar que o planejamento e a organização não servem de nada, se você não estiver investindo pelo menos parte do que sobrar num fundo de investimento.

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É unânime! Todos os jornais internacionais, bancos de investimentos e corretoras de valores afirmam que, ao final de 2007, a taxa de juros referencial do país (SELIC), estará nos patamares de 12%. Mas o que isto significa para você? Se você leu o artigo da última edição, espero que esteja pelo menos um passo mais próximo de se tornar parte do seleto grupo de brasileiros que já conseguem fazer sobrar uma parte de seu salário ao final do mês.
Mensalmente o COPOM (Comitê de Política Monetária do Banco Central) se reúne para discutir e definir o patamar da taxa de juros. Desde março de 2003, quando a SELIC estava cotada a 26%, houve uma queda significativa, até a decisão da última reunião, em 29/11/2006, onde a taxa foi reduzida para 13,25%, uma queda de quase 50% do valor no período.

Mas o que exatamente é a SELIC? Quando usamos a sigla estamos nos referindo à Taxa Referencial do Sistema Especial de Liquidação e de Custódia, mas na prática é a taxa utilizada como parâmetro para investimentos em títulos federais no Brasil. A taxa SELIC serve de parâmetro para o retorno da poupança, por exemplo, onde em 2003 ela teve um rendimento de 11,10% no ano, e em 2006 teve 8,30% de rentabilidade anual.
Para você, investidor pessoa física, o que significa esta conversa e estes números todos? Que a poupança, que já não era uma boa opção de investimento, está perdendo seu lugar cada vez mais, e a opção de investimento acessível para qualquer brasileiro agora são os fundos de investimento. Um fundo de investimento é um condomínio que reúne recursos de vários investidores, com o objetivo de obter ganhos financeiros a partir da aquisição de um conjunto de títulos ou valores mobiliários.

Hoje em dia todos os bancos possuem opções de fundos de investimento para seus clientes. Qualquer um, com uma aplicação inicial de até R$ 30,00 pode investir em um fundo. Isto pode inclusive ser feito através da Internet, utilizando seu sistema de Home Banking. No entanto, se você conversar com seu gerente de banco, ele irá apresentar diversas opções de investimento, provavelmente tentando vender o fundo que o ajudará a cumprir a meta dele com o superintendente da agência, e não exatamente a sua meta. Para os vários tipos de investidores, e suas condições financeiras, existem diferentes tipos de fundos de investimento. Iremos apresentar agora os principais tipos de fundos:

• Curto Prazo: investem em títulos de renda fixa, e sua rentabilidade está atrelada à taxa de juros utilizada nas operações entre os bancos (SELIC). São considerados os mais conservadores pelo fato dos títulos de suas carteiras possuírem um prazo mais curto.
• DI: você provavelmente já deve ter ouvido falar neles, que são os preferidos por muitos investidores brasileiros. Sabe por quê? Porque sua rentabilidade segue a variação diária das taxas de juros (SELIC), e este tipo de fundo tende a render mais cada vez que ocorre uma alta das taxas de juros domésticas (o que não vem acontecendo desde 2003). Os fundos DI aplicam a maior parte do seu patrimônio em títulos do governo federal e são considerados de baixo risco.
• Renda Fixa: estes fundos aplicam uma parcela de seu patrimônio em títulos pré-fixados. Estes títulos rendem uma taxa fixa previamente acordada. O que acontece com os fundos de renda fixa é justamente o oposto dos fundos DI. Das opções conservadoras citadas acima, estes fundos têm tido o melhor desempenho nos últimos 4 anos.
• Multimercados: estes fundos combinam investimentos em ativos de renda fixa, câmbio e ações além de utilizarem derivativos (ferramentas financeiras mais complexas). Procuram as melhores oportunidades destes diferentes mercados para obter maior rentabilidade, por isso são fundos que já possuem certa abertura ao risco. Devido à flexibilidade, dependem do talento do gestor na escolha do melhor momento de alocar os recursos do fundo em cada um destes mercados.
• Ações: são fundos que investem seus recursos em ações negociadas em bolsa de valores. Dessa forma, estão sujeitos às oscilações de preços das ações que compõem sua carteira. Devido a essas variações e ao risco, são mais indicadas para quem tem objetivos de investimento de longo prazo, até porque o risco, neste caso, é bem maior do que nos fundos conservadores.

Se você já conseguiu dar o primeiro passo e sobrar algum dinheiro no final do mês, os fundos de investimento são uma ótima ferramenta, simples e eficiente, que vem conquistando cada vez mais uma parcela do salário do brasileiro. Na próxima edição estaremos falando um pouco mais sobre a compra e venda de ações, uma modalidade para o investidor que gosta de mais risco, e que já tem um pouco mais de dinheiro para investir.

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Recentemente, vários veículos de comunicação do país têm abordado a questão da Educação Financeira. Podemos também, no dia-a-dia, acompanhar o crescimento dos investimentos em fundos de investimento de renda fixa, multimercados, cambiais e fundos de ações. Conhecemos até o vizinho do primo de um amigo nosso, que está ganhando dinheiro com a bolsa de valores. A curiosidade é grande, o medo, sem dúvida, maior ainda. O primeiro passo para colocar o pé neste mundo dos investimentos, é sobrar algum dinheiro ao final de cada mês.

A maior parte das pessoas, mês a mês, tem seu salário depositado em sua conta corrente. Neste mesmo dia, é quando as contas daquele mês (e mais algumas que ficaram atrasadas do mês passado) são pagas. Muitas delas também já com juros, mora, multa e correção monetária inclusos. Quando chega o meio do mês, todo o dinheiro já se foi. Esse fenômeno acontece quando a pessoa ganha 3, 6 ou 12 salários mínimos, e isto é fato. Temos uma tendência a consumir e gastar mensalmente o valor proporcional aos nossos rendimentos. O que algumas pessoas já estão percebendo, é que guardar dinheiro é mais fácil do que se pensa.

Como primeira dica para quem quer começar a guardar, está o controle do que se ganha e do que se gasta. Não é necessário nenhum software complicado, nem todo um fim de semana para fazê-lo, basta um caderninho de anotações, a parte de notas do celular, ou o uso de uma planilha eletrônica, anotando cada uma das despesas e das receitas mês a mês, para se ter uma idéia de como você está gastando. Com os dados de 1-3 meses na mão você já consegue ter uma idéia de onde começar a cortar algumas despesas. Nesta hora, o importante é não ter a ótica de que está se cortando prazeres, e sim que você está dando o primeiro passo para sua independência financeira.

Com uma sobra mensal que pode ir de R$ 30,00 a R$ 300,00 (você irá se surpreender com o que vinha gastando seu “rico dinheirinho” e nem percebia), é hora de começar a investir este capital. Neste início, é importante saber que o que vai fazer a diferença não é onde você aplica, mas o fato de estar guardando dinheiro mensalmente. A tabela abaixo mostra o quanto você pode juntar em um ano, cortando alguns simples gastos:

Despesa	Economia Mensal	Valor em 5 anos
Um cafezinho por dia	R$45,00	R$3.555,23
Um maço de cigarros por dia	R$90,00	R$7.110,45
Economizar R$5,00 por dia	R$150,00	R$11.850,75

Obs: Considerando investimento na Poupança.

Ao analisar esta tabela, lembre-se sempre do que diz Robert Kyiosaki (autor de “Pai Rico, Pai Pobre”, best-seller de Educação Financeira), que o segredo para ficar rico é um só, gastar menos do que se ganha!

Na próxima edição vamos ver os diferentes tipos de investimentos em que você pode aplicar sua sobra mensal.

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